强化普惠金融服务推动银行保险业改革发展

本期的嘉宾是：孝感银保监分局党委书记、局长王国强，孝感农村商业银行行长李猛，农行孝感分行副行长毛晓鹏，他们就孝感银监分局的主要工作职能，机构改革后在职能发生的新变化、服务民营企业方面的成果以及明年银保监分局主要工作思路等方面问题作了交流和解答。

孝感银保监分局党委书记、局长王国强

孝感银保监分局党委书记、局长王国强（右一）孝感农村商业银行行长李猛（左二）农行孝感分行副行长毛晓鹏（左一）

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主持人：请介绍一下孝感银保监分局的主要工作职能

王国强：孝感银保监分局是中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）的二级派出机构，主要职能是根据银保监会和湖北银保监局的授权和统一领导，依法依规独立对辖内银行业和保险业实行统一监督管理。具体来说包括五个方面，一是准入审查，包括机构及业务范围的准入审查、高级管理人员任职资格准入审查；二是依法查处违法违规行为，主要方式是现场检查和非现场监管；三是保护金融消费者合法权益；四是统计有关数据和信息，跟踪、监测、预测辖内银行业、保险业运行情况；五是严格执行党的路线、方针、政策，完成上级交办的其他工作。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险业监督管理法》和上级授权，我局的主要职责概括而言就是“五权”，即行政许可权、现场检查权、延伸调查权、信息披露权和行政处罚权。除此以外，我局还负责督导辖内银行业保险业贯彻执行国家宏观调控政策、产业政策和信贷政策，指导银行业协会、保险业协会，协调维护银行业保险业消费者权益。

主持人：2019年中央和国家机关机构改革进一步深化，孝感银保监分局也在这一年完成了机构改革，请问王局长分局在机构改革后在职能方面有哪些新的变化？机构改革取得了哪些成果？

王国强：孝感银保监分局新的党委班子7月成立，并按照省局党委安排部署，周密推进机构改革工作，8月初，召开职工大会宣布“三定”结果，明确了科室、岗位、人员和职责，至此孝感银保监分局机构改革全部到位。新的银保监分局成立后，在职能上最大的特点是增加了对辖内保险业监管职责。

2019年是分局机构改革后的开局之年，具有重要的意义，改革取得了一系列重要成果，主要体现在“四个新”：

队伍有了新面貌。此次改革整合了监管资源，发挥专业化优势，提高了监管质量和效率，队伍面貌焕然一新。

角色有了新变化。改革后，设立了大型银行监管、中小商业银行监管、现场检查、普惠金融、保险机构监管科等5个部门，内设机构做了加法，监管职责也做了加法。

效率有了新提升。分局连续印发了《关于明确内设机构职责的通知》等5个文件，界定职责边界，加强与省局相关处室和地方职能部门的对接，确保了对上、对外职责明确、协调有力，对内、对下步调一致、配合到位。同时对各项管理制度进行清理，按照“急用先行”原则，修订完善了7项制度，有效提高了分局运转效率。

监管有了新作为。分局积极谋划改革后的工作规划，制定了“三四五”管理（突出“科学化、规范化、精细化”管理，紧盯“信用、市场、操作、法律”四大风险，打造“学习、忠诚、高效、廉洁、团结”五型队伍）目标，全市银行保险业呈现出改革、发展、稳定齐头并进的良好势头。

主持人：近年来，民营企业融资难题备受社会关注，各级党委政府也很重视，王局长您能不能给我们介绍一下今年贵局在服务民营企业方面的成果？

王国强：民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，我国民营经济呈现出“56789”效应，即民营企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的科技新成果，80%以上的就业，民营经济的企业数量占90%以上。在稳增长、促创新、保就业、惠民生等各方面发挥了不可替代的作用，党中央、国务院高度重视金融服务民营企业工作，银保监会也出台了系列措施，着力解决民营企业融资难题，孝感银保监分局坚定不移贯彻中央方针，坚持以政策支持为导向，多措并举提升服务民企质效。

强引领，多维度力推。一是协调政府高位“推”。会同孝感市地方金融工作局拟定《孝感市深化民营企业金融服务十二条》，市政府已全文印发。联合市发改委、市中级人民法院、地方金融工作局等单位成立营商环境“获得信贷”指标专项工作组，推动解决民营企业融资难问题。二是党委部署专题“推”。分局党委召开3次党委会、局长办公会，专题研究部署相关工作。三是负责人深入一线亲自“推”。分局主要负责人亲自组织支持民营小企业发展的银企对接活动3次；召开民营企业座谈会2次；深入县市调研3次，形成高质量调研报告3篇。

强引导，多层次对接。一是政策对接。督促各银行保险机构“线上线下”结合，通过地方新闻媒体报道、LED屏滚动播放、现场播放宣传片、印发宣传资料等方式集中宣传支持民营企业政策。二是银税互动。联合市地方金融工作局、市税务局等部门召开“银税互动”、“银保合作”对接会，仅“银税互动”就邀请了24家企业代表和16家银行保险机构参加，4家银行机构与8家民营企业现场签订“纳税信用贷”合作意向书，签约金额1500万元。三是三方对接。推动各级地方政府组织开展“政银企”对接活动，召开金融支持经济发展“金润工程”对接会11场。同时各银行机构组织各具特色的对接活动15场，如工行孝感分行举办了金融支持孝感实体经济“早春行”暨“普惠行”签约活动，拟投放贷款9.32亿元。

强督导，多范围严查。一是强监测。建立特色监测报表，涵盖银行机构创新产品、民营企业贷款明细、新增贷款企业名录等情况。对工作推进缓慢的机构，及时提示、通报、约谈，迅速整改。二是强调查。全年开展民营企业走访5次，走访企业16家。对省局暗访发现的涉及民营企业服务违规线索，第一时间派出调查组进行和核查处置。三是强巡查。下发巡查方案，从工作部署、整体推动、规范服务、落实质量、推进效果五个方面开展巡查。全年共派出3个巡查组，累计参与巡查人员21人次。

强检查。对6家银行保险机构服务民营企业政策落实情况进行稽核检查，共投入检查工作量108人次，发现问题55个，涉及服务收费问题金额323.02万元。

主持人：请介绍一下今年服务民营企业方面有哪些措施？取得哪些成果？

王国强：随着我国经济社会发展，小微企业在国民经济中日益发挥着不可替代的特殊作用，但近年来小微企业融资难、融资贵问题日益受到社会各界关注，2019年孝感银保监分局继续深化改革，助推小微企业跨越融资高山，取得了一定成果。

深化“一行一品”金融创新。根据市委市政府工作总体安排，将“一行一品”金融创新活动纳入“五化”管理。印发《全面深化“一行一品”金融创新活动的工作方案》，按月对各银行机构创新产品投放数据进行监测，每季度对金融创新活动开展情况、产品创新及投放进度进行督导巡查并通报。结合当前金融创新热点，组织开展3次银企对接活动，展示、推广金融创新产品，促成银行保险机构现场与小微、民营企业达成合作意向金额约5000万元。截至11月底，全辖各银行机构共推出金融创新产品13个，全年计划投放贷款5.25亿元，目前已累计投放14.9亿元。

加大小微企业支持力度。根据上级最新政策精神，修订辖内银行业小微信贷“两增两控”考核方案，并实行“按月监测、按季通报、按年考核”。对3季度末小微信贷投放较差的5家银行机构，及时组织监管约谈，要求其分析原因找准差距，加大小微信贷投放。全辖银行业机构普惠型小微企业贷款余额195.3亿元，较年初增长7.78%；有贷款余额的户数31014户，较年初增加4456户；贷款不良率5.05%，高于各项贷款不良率1.99个百分点；全年普惠型小微企业贷款利率5.99%，较年初下降约1个百分点。

全力推进金融精准扶贫。一是落实金融扶贫问题整改。针对市脱贫攻坚指挥部反映金融扶贫存在的突出问题，及时对照自查、主动认领，制定整改措施，及时总结报送“脱贫攻坚专项巡视反馈意见”、“成效考核反馈问题”和“贫困县退出国家抽查第三方评估反馈问题”等整改工作落实情况。二是持续化解扶贫小额贷款风险。定期监测、分析辖内扶贫小额贷款逾期和“户贷企用”风险，通过风险提示书、监管意见书、现场督办等形式督促银行机构把控扶贫小额贷款逾期率，持续压降存量“户贷企用”余额。全辖扶贫小额贷款逾期率0.08%，较一季度下降0.45个百分点；存量“户贷企用”余额2.84亿元，较年初减少2.56亿元。三是协调推进金融系统扶贫。引导各银行机构新推出涉农贷款产品5个，累计投放贷款9329万元；平安财险“扶贫保”项目贷款余额1120万元，较年初增加780万元。引导各保险公司开展孝昌县西河扶贫点开挖河塘扶贫活动、大悟河口镇小学捐资助学活动、平安产险寸草安心支教活动、富德生命人寿“小海豚”扶贫公益活动、云梦县倒店乡陆洼村环境整治项目等，推动孝感保险行业资源向贫困地区倾斜。组织开展“扶贫日”对接活动，各银行保险机构为定点扶贫村、贫困群众提供帮扶资金约19.5万元。

主持人：请简要介绍一下明年银保监分局主要工作思路。

王国强：2020年是全面建成小康社会的收官之年，坚决打赢“三大攻坚战”的决胜期。孝感银保监分局将深入贯彻中央经济工作会议精神和银保监会、湖北银保监局重点工作安排，认真谋划，不断丰富和深化改革发展之路，主要从以下三个方面强化监管工作。

继续加强金融服务民营企业。引导大型银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，引导保险公司回归保障功能；协调做好“百行进万企”活动，督促银行机构尽快落实工作措施，尽量满足符合条件企业的融资需求；继续引导各银行保险机构加大金融创新力度，改进和提升对民营企业金融服务方式、质量和效率。

继续推动银行保险业改革发展。优化法人银行股权结构，审慎化解农商行股权质押贷款风险，消除股权风险隐患，规范股权质押行为；推动政策性保险增品提标扩面，引导保险机构落实“三农”保险各项政策，积极开办油菜、茶叶等新的农业产品，扩大农业保险覆盖面；加大银行保险机构引进，广泛邀请各类省级银行保险机构来我市实地考察，增进对我市的了解。

继续整治银行保险乱象，按照打赢金融风险攻坚战的要求，加大现场检查力度，规范银行保险业、经营行业，推进金融风险化解。

主持人：近年来，党中央、国务院高度重视民营和小微企业融资问题。请问李行长，咱们农商行在助推民营和小微企业发展方面，都有哪些具体举措？

李猛：民营和小微企业是实体经济的重要组成部分。作为地方法人金融机构，孝感农商行始终坚持资金来源于地方、反哺回地方，紧紧围绕市委市政府以及银保监部门关于金融服务民营和小微企业的部署要求，加大信贷投放力度，动真情、用实招，着力解决民营和小微企业融资难、融资贵问题。我们主要是采取五个方面的措施：

扩大规模，增加有效投放。我们将信贷资源向民营和小微企业等重点领域和薄弱环节倾斜，单列民营企业信贷投放计划，明确每年新增公司类贷款中，民营企业贷款占比不低于2/3，充分保障民营和小微企业的信贷资源投入。目前，全行各项贷款余额388.8亿元，超63%的信贷资金投向了民营和小微企业。

量体裁衣，创新信贷产品。我们持续完善了大中小客户、线上线下等产品线，重点推广“订单贷”、“循环贷”“纳税信用贷”等与民营企业融资关联度高的产品。针对民营和小微企业融资担保难的问题，我们进行了担保方式创新，扩大了应收账款、股权等抵质押物范围；同时加大了与保险公司、省农各级政府性融资担保、再担保机构的合作，推动完善了政府增信机制，提高了民营和小微企业的获得感。

快审快办，提升融资效率。我行对民营企业贷款快受理、快调查、快审批，严格执行“限时办结制”，对民营企业全额保证金承兑、存单质押等低风险业务1天办结；对民营企业存量贷款续贷业务原则上3天办结；对民营企业新增贷款，根据客户生产经营需要加速办理，自呈报之日起5个工作日之内完成调查、审查、审批等流程，提高办贷效率。

减费让利，实施优惠政策。为减轻企业融资负担，减免了账户管理费、评估费、抵押登记手续费等40多个收费项目，一减到底。此外，主动为民营和小微企业降本减负，对民营和小微企业实行利率优惠，今年以来累计向广大客户优惠利息7900万元。

纾困解困，严控金融风险。针对部分民营和小微企业生产经营和资金周转遇到的困难，我们积极加强沟通协调，不盲目断贷、抽贷和压贷，按照“一户一策”的风险化解策略，主动帮助暂时困难企业走出困境，稳定了信贷资产质量，有效防范了系统性和区域性金融风险。

下一步，我们将扎实开展“百行进万企”活动，深入了解民营和小微企业的融资需求，积极提供针对性的金融服务方案，全力支持民营和小微企业发展壮大，为孝感经济高质量发展助力添彩。

主持人：听说农商行近年来大力推广四类微贷模式，微贷规模已经突破了30亿元，能否简单给我们介绍下农商行微贷？

李猛：推广微贷是农商行近年来重要的发展战略，也是服务民营企业和实体经济的重要抓手。2018年初，我行在省农信联社的指导下，组建了小微金融部，遴选业务骨干，组成了小微服务团队，通过封闭式的管理为小微企业提供专业、细致、周到的服务。到2018年6月，我行确定了全员营销的思路，挑选辖内信贷管理能力强的支行推广微贷，实现了从少数人放贷到部分支行全员营销的转变。2019年初，我行确定了融合发展工作思路，所有支行、所有人员营销微贷，风控交由中后台人员负责，至此我行仅用1年的时间，引进并改良了IPC微贷，形成了能够复制、可推广的微贷模式。截至目前，全市农商行微贷余额达31.75亿元，比年初净增23.89亿元，占到当年信贷新增额的55.66%，为 1.8万多名小微客户解决了融资需求，户均仅18.49万元，真正做到了“规模做大、户数做多、额度做小”。

目前，农商行共推出了经营类微贷、消费类微贷、银税互动类微贷、网上线上类微贷等“四类”微贷模式，有“农商税e贷““亲情贷”“福e贷” “烟商贷”等20多个特色化微贷产品，能够充分满足小微客户多元化金融需求。客户可通过我行手机银行线上平台进行在线申请贷款、查看办贷进度、随时提款还款，为客户提供了极大的便利，全面提升了客户体验。

主持人：作为大型国有控股商业银行，农行在推进普惠金融业务发展上做了哪些突出贡献？

毛晓鹏：近年来，孝感农行一直将业务发展与履行社会责任相结合，以“普及大众、惠及民生”为普惠金融发展目标，致力于为社会大众提供更优质、便捷的金融服务。一是增加普惠贷款投放，截至目前，孝感农行普惠金融贷款余额达到10.7亿元，比年初增长3.7亿元，普惠贷款增速达到46.6%，是各项贷款增速的4倍；二是培植优质小微企业客户，2019年普惠贷款客户达到2371户，比年初增长475户，解决一大批小微企业的融资难题；三是加大产品创新力度，2019年农行重点围绕数字化转型开展普惠金融线上信贷产品的创新，先后推出了“微捷贷”、“纳税e贷”、“抵押e贷”等多个线上信贷产品，通过系统审批，在线办理，进一步提升办贷效率，为客户提供高效快捷的金融服务。主持人：面对当前小微企业“融资难、融资贵”的现状，农行有哪些应对措施？

毛晓鹏：农行始终把做好普惠金融工作作为重要政治责任，致力于解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。一是开发针对小微企业的特色融资产品，在购置厂房、装修改造、资金周转等方面为企业提供多元化的信贷支持；二是降低担保门槛，为解决小微企业担保能力不足的问题，我行先后推出多个线上纯信用信贷产品，客户在我行使用以上产品融资无需提供担保即可办理，其中“纳税e贷”产品今年推出市场以后，广受好评，自今年5月份上线以来，我行已累计投放“纳税e贷”1.78亿元，服务小微企业239户；三是降低小微企业融资成本，控制小微企业融资成本是我行今年服务小微企业的重要工作，重点是在利率上给予优惠政策，截止到目前小微企业贷款平均利率4.67%，比年初下降14个BP；四是在信贷流程上改革优化，建立了普惠金融信贷业务的“绿色通道”，在全行组建专职的小微客户服务团队，在信贷后台设立专职的普惠金融审查审批岗提高办贷效率，同时对小微企业贷款实现“一次调查、一次审查”，“前后台平行作业”等措施，提高办贷效率。